Lãi suất cho vay tiêu dùng: Luật có rồi… để đấy

Theo đại diện Hội Tiêu chuẩn và bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam, người tiêu dùng thường không hiểu luật pháp nên không nắm được những điều kiện đặt ra trong hợp đồng, quảng cáo một đằng nhưng khi áp dụng mới ra một mức lãi suất khác. Lúc này, người tiêu dùng không thể khởi kiện hay đòi thay đổi được nữa mà phải “cắn răng” chịu đựng.

Không theo luật

Việc lãi suất tiêu dùng cao tại các công ty tài chính, một phần do ảnh hưởng từ xu thế chung khi lãi suất huy động đã có sự tăng nhẹ trong thời gian qua. Hơn nữa, nguyên nhân còn do quy định giới hạn huy động vốn từ cá nhân, đồng thời do việc hạn chế việc vay vốn trung, dài hạn tại các tổ chức tín dụng. Theo Thông tư 21/2012/TT-NHNN của NHNN quy định về hoạt động cho vay, đi vay; mua, bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chỉ có thể vay vốn ngắn hạn từ các ngân hàng trong nước, trong khi nhu cầu vốn trung và dài hạn vẫn phải có.

Bên cạnh đó, Thông tư 06/2016/TT-NHNN của NHNN cũng đưa ra yêu cầu các tổ chức tín dụng phi ngân hàng phải giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn từ 200% xuống còn 100% và sẽ giảm tiếp xuống 90% vào đầu năm 2017 và 80% vào đầu năm 2018. Những quy định này đòi hỏi các công ty tài chính phải tăng cường huy động vốn, trong đó có biện pháp tăng lãi suất.

Trước tình hình lãi suất vay tiêu dùng có phần “vô tội vạ” như trên, TS. Luật sư Phạm Đức Bảo, Đại học Luật Hà Nội cho biết, quy định về vay tiêu dùng vẫn chưa có hành lang pháp lý riêng để bảo vệ quyền lợi người đi vay. Các quy định cho các tổ chức tín dụng về vay tiêu dùng vẫn còn chung chung, nhiều điểm chưa chặt chẽ để các công ty này lách luật, gây khó cho người đi vay. Do đó, Chính phủ và NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý quy định rõ ràng về lãi suất, điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo…

Đáng chú ý, Bộ luật Dân sự 2015 có hiệu lực từ 1-1-2017 có đưa ra quy định về lãi suất thỏa thuận cho vay tiêu dùng như sau: “Lãi suất vay do các bên thỏa thuận. Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác. Căn cứ tình hình thực tế và theo đề xuất của Chính phủ, Ủy ban Thường vụ Quốc hội quyết định điều chỉnh mức lãi suất nói trên và báo cáo Quốc hội tại kỳ họp gần nhất. Trường hợp lãi suất theo thỏa thuận vượt quá lãi suất giới hạn được quy định tại khoản này thì mức lãi suất vượt quá không có hiệu lực”.

Đây được xem là quy định mới nhất về lãi suất thỏa thuận, tạo hành lang pháp lý để xác định lãi suất theo cơ chế thị trường, bảo vệ người đi vay và thể hiện được vai trò quản lý của Nhà nước. Tuy nhiên, theo TS. Luật sư Phạm Đức Bảo, quy định nêu trên chưa chặt chẽ khi mở ra điều khoản “trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác”, như vậy, các ngân hàng và công ty tài chính sẽ dựa theo Luật Các tổ chức tín dụng với quy định tổ chức tín dụng và khách hàng có quyền thỏa thuận về lãi suất. Do đó, lãi suất có thể vẫn vượt lên con số 20%/năm.

Từ thực trạng trên, đại diện Hội Tiêu chuẩn và bảo vệ người tiêu dùng Việt Nam cho rằng, các hợp đồng cho vay vẫn làm khó người tiêu dùng, nhất là các điều khoản liên quan đến hình thức trả nợ, mức lãi suất theo kỳ hạn… Vì thế, người tiêu dùng cần phải có một cơ quan tư vấn hoặc các tổ chức tín dụng phải áp dụng theo hợp đồng mẫu do NHNN quy định…