Lãi suất cho vay tiêu dùng: Cao thấp nằm ở rủi ro…

CTTC thường không có mức lãi suất cố định mà sẽ dao động ở một dải lãi suất rất rộng tùy vào đối tượng khách hàng, tùy từng sản phẩm vay. Theo khảo sát của chúng tôi, con số khách hàng vay với lãi suất 70%/năm là rất ít còn phần lớn khách hàng đang vay ở mức lãi suất trên 30%/năm. So với lãi suất cho vay qua thẻ (với điều kiện rất khó đáp ứng…) của một số ngân hàng hiện dao động từ 25 - 35%, chưa kể vô số các loại phí khác; tôi cho rằng đó là mức lãi suất hợp lý.”.

Bản chất nằm ở độ gủi ro

Đồng quan điểm trên, Tiến sĩ Đinh Thế Hiển chia sẻ: “Việc lãi suất thấp hay cao không có sự khác biệt theo góc độ tổ chức tín dụng mà thực chất là theo mức độ rủi ro của việc thu hồi vốn, và đây mới chính là bản chất kinh tế của thị trường vốn. NHTM luôn có lãi suất tốt nhất trong các hoạt động cho vay, nhưng họ cũng đòi hỏi chỉ tiêu chặt chẽ về khả năng trả nợ như đòi hỏi có tài sản thuế chấp hoặc chứng minh thu nhập an toàn.

Còn các CTTC có mức độ yêu cầu cho vay thoáng hơn so với NHTM nhưng tất nhiên họ cũng có lãi suất cao hơn để bù đắp lại rủi ro. Chúng ta cũng cần biết rằng ngay cả các nước phát triển như Đức, Mỹ thì các khoản cho vay tiêu dùng của các CTTC cũng có mức cao từ 0,5 đến 3 so với mức lãi suất cho vay ngân hàng. Ví dụ: mức lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại của Đức có thuế chấp khoảng 2-6% /năm trong khi mức cho vay tín dụng tiêu dùng có thể lên đến 9% /năm”.

“Rõ ràng nếu cùng một tính chất và sản phẩm cho vay mà CTTC có lãi suất cao hơn thì họ đã không thể cho vay được bởi vì khách hàng hoàn toàn có quyền chọn lựa vay của ngân hàng. Tuy nhiên, trong thực tế ngân hàng và CTTC đều có những đối tượng khách hàng của mình điều này nói lên sự hợp lý của sự phân chia các đối tượng khách hàng và các đối tượng cho vay. Giả sử không có các tổ chức tài chính CVTD thì có một bộ phận lớn khách hàng không thể vay để mua hàng hóa được bởi vì họ không đủ tiêu chuẩn của ngân hàng, khi đó họ phải tìm đến việc vay ngoài, vay “tín dụng đen” với lãi suất cực cao.” ông Hiển phân tích thêm.

Trước câu hỏi “Mặc dù Luật Các tổ chức tín dụng quy định mức lãi suất là do thỏa thuận giữa các bên, nhưng nhiều khách hàng của các CTTC khi không trả được nợ lại thường kêu ca lãi suất cao và viện đến Bộ luật Dân sự với quy định lãi suất cho vay không vượt quá 150% lãi suất cơ bản để kiện?”,

TS. Hiển cho rằng: Đúng là đã có những nhầm lẫn như vậy, nhưng chúng ta cần phải hiểu các sản phẩm CVTD của các tổ chức tài chính tín dụng đều phải xin phép và được NHNH chấp nhận. Việc thành lập và hoạt động của các CTTC được xem xét và quản lý rất nghiêm ngặt và họ hoạt động nghiệp vụ theo luật chuyên ngành.

Theo các chuyên gia, mức lãi suất CVTD hiện vẫn hiện vẫn tồn tại những băn khoăn, song không thể cản trở sự phát triển tất yếu của loại hình sản phẩm tài chính này, bởi những lợi ích mang lại, đó là đáp ứng được những nhu cầu cá nhân trong tiêu dùng trước khi có thu nhập. Lợi ích này chắc chắn lớn hơn mức chênh lệch lãi suất phải trả cao hơn cho vay thương mại.

Hơn nữa, cũng theo các chuyên gia, lãi suất trong thị trường cũng như các loại giá cả khác, quan trọng nhất là cần phải được tự do thoả thuận, tự khắc thị trường sẽ định hình ra một mức lãi suất thấp nhất, hợp lý nhất và cạnh tranh nhất.

Xu hướng phát triển và cạnh tranh trong ngành tín dụng tiêu dùng sẽ ngày càng lớn và khốc liệt. Việc phát triển thị trường theo hướng tự do và cạnh tranh lành mạnh sẽ giúp người dân sẽ được tiếp cận nhiều sản phẩm tối ưu, dịch vụ khách hàng tốt hơn cũng như với mức lãi suất cạnh tranh hơn.

Bằng chứng là chỉ trong gần 2 năm qua, lãi suất cho vay trung bình tại các CTTC đã giảm từ 16 - 20%, tùy vào sản phẩm vay. Không chỉ vậy, để xác lập và mở rộng, nhiều CTTC hiện nay còn đang triển khai nhiều sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng với mức lãi suất rất thấp, thậm chí có cả những sản phẩm với mức lãi suất 0% trong suốt thời hạn vay.